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【基金篇】策略
月定投500元为孩子准备教育金
基金定投成了目前家长选择最为普遍的理财品种之一。一项统计显示,养育一个孩子,从出生到16岁的花费高达30万元。对于普通家庭来说,这是一笔很大的开支,工薪阶层该如何为孩子提供一个良好的起点呢?理财师建议工薪阶层的父母们可以考虑基金定投业务。理财专家们认为,在中国经济长期向好、短期波动性较强的市场环境下,基金定期定额投资是普通投资者分享市场收益的普选办法。
根据易方达基金测算显示,假定父母从孩子1岁开始,每月节约500元进行基金定投,一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数1948年12月31日-1966年12月30日,历时18年的实际收益率测算,到孩子18岁时,合计投入了10.8万元,由于指数上涨,基金定投账户为他(她)积累了23.67万元的资产。这笔资产对于孩子的升学、创业,都可以起到至关重要的支撑作用。
更外据招商基金测算,如果孩子还有10年读大学,以过去18年定投上证指数模拟基金的期间复核收益率约8%计算,父母只需要每月定投545元,总成本为6万多元就可以为他准备好10万元完成大学教育了。而相关调查也显示,月定投额在500-600元之间是我国多数家庭的定投额度选择。
易方达:“我爱宝贝”见证孩子成长
目前由父母专门给孩子做的宝贝类定投中,比较有特色的是易方达基金推出的“我爱宝贝”基金定投计划。
“我爱宝贝”基金定投计划是指由父母选定易方达旗下一只或几只基金进行定投,只要在易方达基金开立账户成功扣款并被成功确认的投资者,且能按规定方式提供自己的未成年子女相关证明的,即可获取“宝贝理财纪念册”一份。
纪念册里有18页内文,并预留了很多空白的地方,父母可以在留白处写下对孩子的趣事、妙语、心路历程,贴上宝宝的照片,还能为孩子记录家庭特有的重大事件。
易方达每年将向客户寄送基金定投资产报告和“投资总监写给小朋友的信”,真实记录当年的证券市场形势,真实解读当年的经济变化；资产报告中的数字讲述真实的投资故事。这一服务会自动持续到孩子18岁,之后也可根据客户的要求持续进行下去。
工银瑞信:“基智定投”让父母更省心
现在最普遍的定投方式是每月固定划款,但考虑到投资者每月现金流量的差别以及市场环境的变换,投资者对定投金额和时间的灵活性要求也越来越高。因此,工银瑞信联合工行推出“基智定投”,将传统定投业务进行升级。
“基智定投”采用定时定额和定时不定额两种投资方式,以满足投资者对定投金额和定投时点的多样化需求。投资者只要设置每月扣款的基准金额,以及指数种类和均线种类,定投金额就会根据证券市场指数自动变化。在证券市场指数低于该指数均线时,增加每月扣款金额；在证券市场指数高于该指数均线时,减少每月扣款金额。
【保险篇】策略??
关注儿童保险三大功能
给儿童买保险,并不是“一个都不能少”,而应该根据儿童需求的特点,重点关注三大功能:意外保障、重疾保险和教育金规划。可以说,全面的意外、健康保障和合理的教育金规划对于子女的健康成长极为重要。在这方面,少儿意外伤害险、少儿健康医疗险、少儿教育储蓄险就能帮家长分忧。
从少儿意外伤害险看,儿童天性好动,且缺乏自我保护意识,因此意外总是时刻伴随着儿童左右。同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.10%。此外,随着社会矛盾日益突出,很多突发事件都指向儿童,更是让儿童成为高危人群。日前,太平洋保险公司就特别针对幼儿、学生的安全隐患,推出一款“校园护卫”保险,最高赔10万元,目前属于保险市场上首款。
从少儿健康医疗险看,儿童的免疫力低于青年人和成年人,容易受到各种重大疾病的困扰。友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》显示,在重大疾病理赔项下,10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%,远高于11-20岁这一年龄段的人群,而且这一比例较2008年增加了0.6个百分点。
从少儿教育储蓄险来看,教育金也是家长最为关心的话题之一。国家统计局近期一项调查显示,70%以上的家长觉得难以承受高昂的教育费用,子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多达四分之一以上。其中除了学费、书费这些必需性的支出,还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。因此,以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,实际上相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外,在已购买“可豁免保费”的保险产品的前提下,孩子不仅免缴后期保费,还可获得一份生活费。
产品??
儿童险新品主打“组合拳”
市场上本来就已经有了众多的儿童险产品,随着儿童节的临近,记者发现,包括新华保险、友邦保险、信诚人寿、中意人寿、恒安标准人寿等在内的各大保险机构,近期又纷纷推出了一系列的儿童险新品,以满足不同家庭的细分需求。中意人寿广东分公司相关负责人告诉记者:“五月份前,市场上的儿童保险产品就有30种左右,加上近期推出的一系列新品,儿童险产品池中可供选择的已经近40种了。”
这次新推出的多个儿童险新品中,“组合拳”是重头戏所在。多家保险公司都将过去市场上得到消费者较高认可的产品,通过重新组合,再加入一些创新元素,以更好地满足市场需求。
以友邦保险近日推出的友邦卓越宝贝综合保障计划为例,该计划保障范围涵盖子女的意外伤害保障、重疾保障、住院医疗保障和教育金储备计划及未来的各项教育支出,让父母的爱陪伴宝贝无忧无虑地成长。
信诚人寿儿童节前推出的“金色年华”和“未来有数”综合保险理财方案,也是信诚人寿结合此前的多款产品,帮助客户及早合理地规划子女的保险保障。信诚人寿保险专家方志男就表示,作为对孩子有效、全面的保障,儿童险有多种功能,其中的三大功能缺一不可,分别是:减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。信诚人寿新推出的综合保险理财方案,就能帮客户实现上述目标。
中意人寿寿险专家告诉记者,各大保险公司之所以选择“组合拳”,就是因为组合拳中的一些产品,都经历了市场检验。如中意人寿刚刚推出的“中意吉祥如意E”,就兼具保障和理财功能,具有“生命关爱”、“健康呵护”、“稳定回报”、“财富创造”和“家庭规划”五大功能。“通过模块式组合,能给客户更多的选择余地,更多地满足细分需求。”
家长勿忘附加保费豁免险，以确保孩子的保障不会因父母有意外而中断。
教育储蓄:未雨绸缪积累教育金
如果您有子女正在接受小学四年级或以上义务教育,而您需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金,理财专家建议可以选择较为简单的“教育储蓄”方式来为教育自己准备。
教育储蓄是一种城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育积蓄资金的一种储蓄存款,储蓄存款可以享受按同档次整存整取计算的优惠利率,还可以免收利息税。教育储蓄存期分为一年、三年、六年,采取零存整取的方式。
“作为零存整取类型的定期存款,教育储蓄对投资理念比较传统的家庭最为合适。到期时只要能够提供接受非义务教育的手续,还可以享受免收利息税的优惠。”银行理财师表示,目前各家银行都可以办理教育储蓄业务,家长和孩子一起,拿着身份证或户口本进行开户。“一般来说,六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户,三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户,一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。”
小贴士??
注意规避三大误区
误区一:不保大人保孩子。父母对孩子关爱有加,在经济不是很宽裕的时候,往往会先想到给孩子买保险,而忘了给自己买。只有大人们拥有了足够的保障,才是对孩子最实在的保障。最好的方式是以家庭为单位,做到“大人孩子一起保”。
误区二:保险越多越好。为了孩子拥有更多保障,有的家长恨不得买全各款儿童险品种,用一张密不透风“保险网”,以求万无一失。然而,对于保障性的儿童保险产品,保险公司一般是实施差额赔付的原则,例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险,当孩子发生意外住院花费了1万元,A款产品根据规定赔付了1万元,则B款产品不予以赔付。
误区三:忽视豁免功能。保费豁免,顾名思义在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费,但保险合同仍然有效。作为主要缴费力量,家长都应考虑购买一份保费豁免附加险,来确保一旦不幸发生,给孩子的保险保障仍然可以继续有效。